Conversor CDI → Rendimento
Calcule quanto seu dinheiro renderá com base no CDI oficial do Banco Central.
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Ex: 100% = 100% do CDI, 110% = 110% do CDI
O que é CDI?
O CDI (Certificado de Depósito Interbancário) é uma taxa de juros utilizada como referência no mercado financeiro brasileiro. Ele representa a taxa média praticada em operações de empréstimo entre bancos de um dia para o outro. O CDI é calculado e divulgado diariamente pela ANBIMA (Associação Brasileira das Entidades dos Mercados Financeiro e de Capitais), mas também pode ser consultado através de dados históricos do Banco Central do Brasil.
Essa taxa é extremamente importante porque serve como benchmark (referência) para diversos produtos de investimento, especialmente investimentos de renda fixa como CDB (Certificado de Depósito Bancário), LCI (Letra de Crédito Imobiliário), LCA (Letra de Crédito do Agronegócio) e fundos de investimento. Quando você investe em um CDB que rende "100% do CDI", significa que seu dinheiro vai render exatamente o que a taxa CDI render durante o período do investimento.
O CDI é uma taxa over (over night), ou seja, é calculada diariamente e capitalizada mensalmente. Sua variação acompanha a Selic (taxa básica de juros do Brasil), geralmente ficando ligeiramente abaixo dela. A relação histórica mostra que o CDI costuma ser cerca de 98% a 100% da taxa Selic.
Como Funciona o Rendimento do CDI?
O rendimento baseado em CDI funciona através de juros compostos, também conhecidos como "juros sobre juros". Isso significa que a cada período (geralmente mensal), os juros são calculados sobre o valor inicial mais os juros já acumulados, criando um efeito de crescimento exponencial ao longo do tempo.
Para entender melhor, vamos usar um exemplo prático: imagine que você investiu R$ 10.000 em um CDB que rende 100% do CDI. Se o CDI mensal estiver em 1% ao mês, no primeiro mês você terá:
- Mês 1: R$ 10.000 × 1% = R$ 10.100
- Mês 2: R$ 10.100 × 1% = R$ 10.201 (juros calculados sobre os R$ 10.100, não sobre os R$ 10.000 iniciais)
- Mês 3: R$ 10.201 × 1% = R$ 10.303,01
Essa é a "mágica" dos juros compostos - quanto mais tempo você mantém o dinheiro investido, maior é o crescimento do patrimônio. Por isso, é fundamental usar calculadoras como esta para entender exatamente quanto seu dinheiro renderá ao longo do tempo.
Além disso, muitos investimentos oferecem percentuais diferentes do CDI. Você pode encontrar produtos que rendem 90%, 100%, 110%, 120% ou até mais do CDI. Quanto maior o percentual, maior será sua rentabilidade, mas geralmente investimentos com percentuais muito altos do CDI têm prazos maiores ou outras condições específicas.
CDI vs Poupança: Quando Usar Cada Um?
A comparação entre CDI e poupança é uma das mais comuns no mundo dos investimentos. Vamos entender as principais diferenças:
Poupança
- Rende cerca de 70% da Selic + TR (Taxa Referencial)
- Liquidez imediata (pode sacar a qualquer momento)
- Proteção do FGC (Fundo Garantidor de Créditos) até R$ 250 mil
- Isenta de Imposto de Renda
- Mais fácil de abrir e movimentar
- Rentabilidade menor que investimentos baseados em CDI
Investimentos em CDI (CDB, LCI, LCA)
- Rendem 100% do CDI ou mais (geralmente entre 90% e 130%)
- Podem ter liquidez diária, mas muitos têm prazo de carência
- Também protegidos pelo FGC até R$ 250 mil
- Taxação conforme tabela regressiva de IR (15% a 22,5%)
- Requerem mais conhecimento para escolher o melhor produto
- Rentabilidade significativamente maior que a poupança
Quando usar a poupança: Reserve para emergências e objetivos de curto prazo (até 30 dias). A poupança é ideal para quem precisa de acesso imediato ao dinheiro ou está começando a investir e quer simplicidade.
Quando usar investimentos em CDI: Para objetivos de médio e longo prazo onde você pode deixar o dinheiro aplicado por alguns meses ou anos. Investimentos como CDB, LCI e LCA geralmente oferecem rentabilidade 30% a 50% maior que a poupança, o que faz uma grande diferença ao longo do tempo.
Para ilustrar essa diferença, vamos usar números reais: com CDI a 1% ao mês (aproximadamente 12,68% ao ano), um investimento de R$ 10.000 que rende 100% do CDI geraria cerca de R$ 1.268 de rendimento em um ano. A mesma quantia na poupança renderia aproximadamente R$ 700-800, dependendo da TR. Essa diferença se amplifica muito com o tempo devido aos juros compostos.
Exemplos Reais de Investimentos em CDI
Exemplo 1: CDB com 100% do CDI
João investiu R$ 50.000 em um CDB que rende 100% do CDI por 24 meses. Considerando um CDI médio de 1% ao mês, ao final do período:
- Valor investido: R$ 50.000
- Valor final aproximado: R$ 63.412
- Rendimento bruto: R$ 13.412
- Rentabilidade total: 26,82%
Exemplo 2: LCI com 95% do CDI (Isenta de IR)
Maria investiu R$ 30.000 em uma LCI que rende 95% do CDI por 36 meses. Como LCI é isenta de Imposto de Renda para pessoa física:
- Valor investido: R$ 30.000
- Rentabilidade: 95% do CDI (sem desconto de IR)
- Valor final aproximado: R$ 41.195
- Rendimento líquido: R$ 11.195 (sem IR)
Exemplo 3: Comparação CDI vs Poupança
Ana tem R$ 20.000 e está em dúvida entre poupança e CDB. Vamos comparar em 12 meses:
- Poupança: Rendimento aproximado de R$ 1.400 (7%)
- CDB 100% CDI: Rendimento aproximado de R$ 2.536 (12,68%)
- Diferença: R$ 1.136 a mais no CDB (81% maior)
Perguntas Frequentes (FAQ)
O CDI é a mesma coisa que a Selic?
Não, mas são muito próximas. A Selic é a taxa básica de juros da economia brasileira, definida pelo Banco Central. O CDI geralmente fica ligeiramente abaixo da Selic (cerca de 98-100% dela). Ambas servem como referência para investimentos, mas o CDI é mais usado como benchmark para produtos de renda fixa privada.
O que significa "110% do CDI"?
Significa que o investimento renderá 10% a mais que a taxa CDI. Por exemplo, se o CDI estiver em 1% ao mês, um investimento a 110% do CDI renderá 1,1% ao mês. Isso geralmente está associado a prazos maiores ou valores mínimos mais altos.
O CDI varia diariamente?
Sim, o CDI é calculado diariamente com base nas operações interbancárias do dia anterior. No entanto, a variação diária costuma ser pequena. Para cálculos de investimentos, geralmente se usa o CDI médio mensal ou anual.
Investimentos em CDI têm garantia?
Sim, produtos como CDB, LCI e LCA são protegidos pelo FGC (Fundo Garantidor de Créditos) até R$ 250 mil por CPF e por instituição financeira. Isso significa que, em caso de falência do banco, seu dinheiro está garantido até esse limite.
Como calcular o rendimento do CDI manualmente?
A fórmula dos juros compostos é: M = C × (1 + i)^n
Onde: M = Montante final, C = Capital inicial, i = taxa de juros (em decimal), n = número de períodos. Porém, o cálculo pode ser complexo com taxas variáveis. Por isso, recomendamos usar nossa calculadora que utiliza os dados oficiais do Banco Central. Para aprender mais sobre os cálculos, confira nosso guia sobre como calcular CDI.
Qual a diferença entre CDI pré-fixado e pós-fixado?
Investimentos pós-fixados acompanham a variação do CDI ao longo do tempo. Já os pré-fixados têm uma taxa fixa estabelecida no momento da contratação, que geralmente é baseada na expectativa de variação do CDI. A escolha entre um e outro depende da sua expectativa sobre os juros futuros.
Investimentos em CDI pagam imposto?
Sim, a maioria paga Imposto de Renda conforme a tabela regressiva: 22,5% até 180 dias, 20% de 181 a 360 dias, 17,5% de 361 a 720 dias e 15% acima de 720 dias. LCI e LCA são isentos de IR para pessoa física. Também há isenção para investimentos de até R$ 20 mil em LCIs e LCAs ou operações com prazo mínimo estabelecido.
Aprenda Mais Sobre CDI
Quer entender melhor como fazer os cálculos do CDI? Aprenda a calcular CDI manualmente e entenda todos os detalhes da fórmula dos juros compostos no nosso guia completo:
Guia Completo: Como Calcular CDI