Calculadora de FGTS
Simule quanto seu FGTS renderá com TR oficial do Banco Central + 3% ao ano.
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Como funciona:
- FGTS = TR + 3% ao ano
- TR é atualizada mensalmente
- 3% ao ano = 0,25% ao mês
O que é FGTS?
O FGTS (Fundo de Garantia do Tempo de Serviço) é um depósito obrigatório feito pelos empregadores em uma conta vinculada ao trabalhador. Criado em 1966, o FGTS tem como objetivo proteger o trabalhador em caso de demissão sem justa causa, fornecendo uma reserva financeira que pode ser utilizada em situações específicas previstas em lei.
Todo trabalhador com carteira assinada (CLT) tem direito ao FGTS. O empregador deposita mensalmente 8% do salário bruto do funcionário em uma conta na Caixa Econômica Federal. Esse dinheiro fica guardado e rende juros, sendo disponibilizado apenas em situações específicas, como demissão sem justa causa, aposentadoria, compra da casa própria (através do programa Minha Casa Minha Vida), doenças graves, entre outras situações previstas na legislação.
O FGTS não pode ser sacado livremente como uma conta corrente normal. O saque só é permitido em casos específicos, o que significa que esse dinheiro fica "guardado" por muitos anos para a maioria dos trabalhadores, tornando importante entender como ele rende e quanto poderá valer no futuro.
Como Funciona a Remuneração do FGTS?
O rendimento do FGTS é composto por duas partes principais:
TR (Taxa Referencial)
A TR é uma taxa de juros definida mensalmente pelo Banco Central do Brasil. Ela é calculada com base na média ponderada dos CDBs (Certificados de Depósito Bancário) de 30 dias e serve como indexador para diversos contratos financeiros, incluindo o FGTS.
A TR geralmente fica bem próxima de zero, especialmente em períodos de baixa inflação e juros baixos. Em muitos meses, a TR pode ser 0% ou muito próxima disso. Você pode consultar o histórico completo e detalhes sobre o que é TR em nosso guia dedicado.
Juros de 3% ao Ano
Além da TR, o FGTS rende uma taxa fixa de 3% ao ano. Essa taxa é garantida e não varia, diferente da TR que muda mensalmente conforme as condições econômicas.
Os 3% ao ano equivalem a aproximadamente 0,25% ao mês (3% ÷ 12 meses). Essa taxa foi estabelecida na legislação que criou o FGTS e representa uma garantia mínima de remuneração para os recursos depositados.
Fórmula do Rendimento do FGTS
O rendimento total do FGTS é calculado da seguinte forma:
FGTS = Saldo × (TR + 3% ao ano)
Ou de forma mais detalhada: Saldo × (TR mensal + 0,25% ao mês)
Esse cálculo é feito mês a mês, sempre sobre o saldo atualizado (saldo anterior + depósitos + rendimentos do mês anterior). É importante entender que o rendimento é calculado sobre o saldo total, incluindo os depósitos mensais do empregador e os rendimentos já acumulados.
O que é TR (Taxa Referencial)?
A TR (Taxa Referencial) foi criada em 1991 pelo Banco Central como uma taxa de juros de referência para a economia brasileira. Sua principal função é servir como indexador para contratos financeiros, incluindo poupança, FGTS e financiamentos imobiliários.
A TR é calculada mensalmente pelo Banco Central usando uma fórmula complexa que considera:
- A média ponderada dos CDBs (Certificados de Depósito Bancário) prefixados de 30 dias
- A variação do IPCA (Índice de Preços ao Consumidor Amplo) acumulado dos últimos 12 meses
- Fatores de ajuste definidos pelo BCB
Historicamente, a TR já teve valores muito mais altos (chegou a mais de 3% ao mês nos anos 90), mas com a queda dos juros no Brasil, a TR ficou praticamente zerada desde 2017. Na maioria dos meses, a TR está em 0% ou muito próxima de zero.
Isso significa que, na prática atual, o FGTS rende principalmente os 3% ao ano fixos, já que a TR está zerada. Por isso, muitos especialistas consideram o FGTS um investimento de baixa rentabilidade comparado a outras opções disponíveis no mercado.
Para entender mais detalhes sobre a TR, seus cálculos e histórico, consulte nosso guia completo sobre TR.
FGTS vs Outras Opções de Investimento
Rentabilidade Comparada
O FGTS tem rendimento considerado baixo quando comparado a outras opções de investimento disponíveis. Vamos comparar com base em valores reais:
FGTS: ~3% ao ano
Considerando TR zerada, o FGTS rende aproximadamente 3% ao ano. Em R$ 10.000, isso representa cerca de R$ 300 por ano.
Poupança: ~6-7% ao ano
A poupança rende cerca de 70% da Selic + TR. Com Selic atual, isso representa aproximadamente 6-7% ao ano. Em R$ 10.000, seriam cerca de R$ 600-700 por ano.
CDB 100% CDI: ~12-13% ao ano
Investimentos baseados em CDI costumam render entre 12% e 13% ao ano. Em R$ 10.000, isso representaria R$ 1.200-1.300 por ano, cerca de 4 vezes mais que o FGTS.
Por que o FGTS rende pouco?
Existem várias razões para o FGTS ter rendimento menor que outros investimentos:
- Função social: O FGTS não foi criado como investimento de alto rendimento, mas como proteção ao trabalhador
- Liquidez controlada: Como o saque é restrito, o rendimento pode ser menor que investimentos de livre movimentação
- TR zerada: Com a TR praticamente em zero, o FGTS perdeu parte de sua rentabilidade histórica
- Taxa fixa baixa: Os 3% ao ano foram estabelecidos há décadas e não acompanharam a inflação real
O que fazer com o FGTS?
Apesar do rendimento baixo, o FGTS tem vantagens importantes:
- Garantia total: É 100% garantido pelo governo
- Sem risco: Não há possibilidade de perda do dinheiro
- Depósitos obrigatórios: O empregador deposita automaticamente, sem você precisar fazer nada
- Usos permitidos: Pode ser usado para compra de casa própria, aposentadoria, emergências médicas, etc.
A recomendação geral é: mantenha o FGTS onde está (não é possível escolher), mas considere-o como uma reserva de emergência, não como seu principal investimento. Para construir patrimônio, procure investimentos com melhor rentabilidade, como CDB, LCI, LCA, fundos de investimento ou ações, sempre respeitando seu perfil de risco.
Exemplos Reais de Rendimento do FGTS
Exemplo 1: Trabalhador com Salário de R$ 3.000
Maria ganha R$ 3.000 por mês e trabalha há 5 anos no mesmo emprego:
- Depósito mensal: R$ 3.000 × 8% = R$ 240 por mês
- Depósito anual: R$ 240 × 12 = R$ 2.880
- Saldo após 5 anos (aprox.): R$ 14.400 + rendimentos
- Rendimento total em 5 anos: aproximadamente R$ 1.080 (3% ao ano)
- Saldo total estimado: R$ 15.480
Exemplo 2: Comparação de 10 Anos
Considerando um saldo inicial de R$ 5.000 e depósitos mensais de R$ 400 (salário de R$ 5.000):
- FGTS: Saldo final aproximado de R$ 56.000
- Poupança (mesmas condições): Saldo final aproximado de R$ 62.000
- CDB 100% CDI (mesmas condições): Saldo final aproximado de R$ 78.000
A diferença pode ser significativa ao longo do tempo, especialmente com juros compostos trabalhando a favor.
Perguntas Frequentes (FAQ)
O FGTS rende juros compostos?
Sim, o FGTS rende juros compostos. Isso significa que os rendimentos de cada mês são somados ao saldo, e no mês seguinte, o cálculo é feito sobre o novo saldo (incluindo os rendimentos anteriores). Por isso, quanto mais tempo o dinheiro fica depositado, maior é o efeito dos juros compostos.
A TR está sempre em zero?
Desde 2017, a TR tem ficado praticamente em zero na maioria dos meses. Isso aconteceu devido à queda da taxa Selic e às condições econômicas do país. Porém, a TR pode voltar a ter valores positivos se houver mudanças nas condições econômicas. Historicamente, a TR já foi muito mais alta (chegou a mais de 3% ao mês nos anos 90).
Posso escolher onde investir meu FGTS?
Não, o FGTS é obrigatoriamente depositado na Caixa Econômica Federal. Não há opção de transferir ou escolher outro banco. O empregador é obrigado por lei a fazer o depósito na conta vinculada do trabalhador na Caixa.
O FGTS paga Imposto de Renda?
Não, o FGTS é isento de Imposto de Renda para pessoa física. Tanto os depósitos quanto os rendimentos não sofrem tributação, diferentemente de outros investimentos que podem ter taxação de até 22,5% dependendo do prazo.
Quando posso sacar meu FGTS?
O FGTS pode ser sacado em diversas situações: demissão sem justa causa, aposentadoria, compra da casa própria (através de programas como Minha Casa Minha Vida), doenças graves, calamidade pública na cidade, falecimento do titular, entre outras situações previstas em lei. Também há a possibilidade de saque-aniversário, onde o trabalhador pode sacar parte do saldo uma vez por ano no mês do seu aniversário.
Como calcular o rendimento do FGTS manualmente?
A fórmula básica é: Saldo × (TR + 3% ao ano), calculado mês a mês. Porém, o cálculo completo é complexo porque considera depósitos mensais, TR variável e juros compostos. Por isso, nossa calculadora utiliza os dados oficiais do Banco Central para fazer uma simulação precisa. Para entender melhor sobre a TR e seus cálculos, consulte nosso guia sobre TR.
O FGTS é melhor que a poupança?
Em termos de rentabilidade, a poupança geralmente rende mais que o FGTS (cerca de 6-7% ao ano vs 3% do FGTS). Porém, o FGTS tem a vantagem de ser depósito obrigatório (você não precisa fazer nada), ser 100% garantido, e ter isenção de Imposto de Renda. A comparação depende do seu objetivo: para reserva de emergência, a poupança pode ser melhor (mais líquida). Para proteção de longo prazo, ambos têm suas vantagens.
Entenda Melhor Sobre TR
Quer saber todos os detalhes sobre a Taxa Referencial? Como ela é calculada, seu histórico e impacto no FGTS? Confira nosso guia completo:
Guia Completo: O que é TR?